監(jiān)管沙箱試點落地北京官宣僅過一個多月，首批試點的擬入箱應(yīng)用也揭曉了神秘面紗。1月14日，央行營管部官網(wǎng)披露金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應(yīng)用公示(2020年第一批)，并針對微捷貸產(chǎn)品、中信銀行智令產(chǎn)品、手機POS創(chuàng)新應(yīng)用等6款應(yīng)用，向社會公開征求意見。北京商報記者注意到，首批擬試點項目參與主體大部分為持牌機構(gòu)，但也不乏有金融科技公司與持牌機構(gòu)合作推出的創(chuàng)新項目進入。有分析人士指出，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點的最終目的，主要是鼓勵金融創(chuàng)新在依法合規(guī)的軌道上進行，保護消費者權(quán)益，使金融服務(wù)更具有“獲得感”和“適當性”。其中，金融科技企業(yè)若要把握機遇，可加強與金融機構(gòu)合作。

　　首批擬試點項目出爐 涵蓋6項

　　自央行披露監(jiān)管沙箱試點率先落地北京后，首批入箱項目便倍增神秘色彩。北京商報記者注意到，納入試點的機構(gòu)大多為持牌類機構(gòu)，6款應(yīng)用包括：基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應(yīng)鏈金融、微捷貸產(chǎn)品、中信銀行智令產(chǎn)品、AIBank Inside產(chǎn)品、快審快貸產(chǎn)品、手機POS創(chuàng)新應(yīng)用，對應(yīng)試點單位分別為工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行/中國銀聯(lián)/度小滿/攜程、百信銀行、寧波銀行、中國銀聯(lián)/小米數(shù)科/京東數(shù)科。

　　北京商報記者注意到，此次擬試點項目中，使用到的關(guān)鍵技術(shù)主要包括大數(shù)據(jù)、生物識別、支付標記化、API技術(shù)、分布式微服務(wù)、API、大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)等;應(yīng)用領(lǐng)域主要包括小微企業(yè)融資、條碼支付、銀行卡收單等。

　　根據(jù)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用聲明書，具體來看，手機POS創(chuàng)新應(yīng)用主要將低門檻的手機設(shè)備升級為安全可靠的 POS 終端，提供銀行卡收單、條碼支付收單、商戶管理等服務(wù);AIBank Inside 產(chǎn)品則主要通過API形式開放金融服務(wù)，可借助 API 技術(shù)，將多類型、標準化、通用化的金融功能模塊，快速組裝成行業(yè)解決方案，服務(wù)不同行業(yè)場景;而微捷貸產(chǎn)品則主要以行內(nèi)開戶的小微企業(yè)金融資產(chǎn)、房貸或小微企業(yè)納稅行為為依據(jù)，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)打造“微捷貸”產(chǎn)品，助力紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴問題。

　　為何選擇了這6項?入箱標準又是什么?一位知情人士向北京商報記者提到，首批項目入箱標準主要包括四個層面，一是項目需要有技術(shù)層面的實質(zhì)創(chuàng)新，而非僅是商業(yè)模式的探索或過去產(chǎn)品的組合;第二從參與主體上看，應(yīng)是持牌金融機構(gòu)參與或持牌金融機構(gòu)聯(lián)合科技企業(yè)共同申請;第三則從必要性上看，應(yīng)是傳統(tǒng)手段無法有效監(jiān)管，只能通過監(jiān)管沙盒進行探索;此外，從風險上看，需要機構(gòu)事先準備有效的風險防控和化解機制，一旦消費者發(fā)生損失能夠有效償付。

　　值得關(guān)注的是，此次首批入箱項目和入箱標準，也正好印證了此前央行相關(guān)人士透露的監(jiān)管沙箱四大原則：一要以堅持技術(shù)中性為基本原則，二是以遵守基本業(yè)務(wù)規(guī)則為重要前提，三要以防范金融風險為主要任務(wù)，四是以服務(wù)行業(yè)發(fā)展為核心理念。

　　“入箱項目有一定的創(chuàng)新性和風險性，目前風險還不太能確定，因此需要一個觀測期和評價機制來檢測風險狀況?！敝醒胴斀?jīng)大學教授、金融法研究所所長黃震在接受北京商報記者采訪時指出，從入箱項目整體來看，一方面，監(jiān)管沙箱項目需符合國家發(fā)展金融、繼續(xù)改革創(chuàng)新的大方向，比如在金融服務(wù)實體經(jīng)濟、解決中小微企業(yè)的融資難融資貴等問題方面，希望通過創(chuàng)新項目在控制好風險的前提下，幫助老百姓實現(xiàn)普惠金融等目的;另一方面也要符合新一輪科技革命的浪潮，如人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)方興未艾，其應(yīng)用到金融領(lǐng)域仍需進行一步步風險的監(jiān)測和評價。

　　北京市網(wǎng)絡(luò)法學研究會副秘書長車寧同樣稱，試行監(jiān)管沙箱的最終目的，主要是鼓勵金融創(chuàng)新在依法合規(guī)的軌道上進行，保護消費者權(quán)益，使金融服務(wù)更具有“獲得感”和“適當性”。

　　金融科技監(jiān)管沙箱首批入箱項目，既充分體現(xiàn)了行業(yè)發(fā)展的前沿方向，也真正響應(yīng)了金融消費者的現(xiàn)實需求。不僅如此，監(jiān)管沙箱的實踐還寓監(jiān)管于治理，促成金融科技良性發(fā)展生態(tài)的形成，也代表了未來監(jiān)管思路和監(jiān)管工具的演進趨勢，有望在未來金融科技監(jiān)管體系中扮演越來越重要的角色。

　　以持牌機構(gòu)為主 金融科技企業(yè)可“搭伴”入箱

　　監(jiān)管沙箱試點的一大看點在于創(chuàng)新型金融科技企業(yè)的參與程度，而從首批落地項目涉及的參與機構(gòu)看，監(jiān)管也頗為用心，即采取“搭伴”入箱的模式。北京商報記者注意到，進入“監(jiān)管沙箱”的參與主體目前大部分為持牌機構(gòu)，但其中也不乏有金融科技公司與持牌機構(gòu)合作推出的創(chuàng)新項目進入，其中便包括度小滿、攜程聯(lián)合中國銀聯(lián)、中信銀行聯(lián)合申請，小米數(shù)科、京東數(shù)科聯(lián)合中國銀聯(lián)聯(lián)合進入的案例。

　　“監(jiān)管沙箱試點會為金融科技企業(yè)發(fā)展注入規(guī)范性和適當性，為其創(chuàng)新提供與監(jiān)管有效溝通的橋梁。目前看，金融科技企業(yè)還需和持牌機構(gòu)合作申請?！绷硪恢槿耸咳缡钦f。

　　中國民生銀行研究院研究員李鑫在接受北京商報記者采訪時指出，要明確金融科技本質(zhì)還是金融這一至關(guān)重要的點，因此只有持牌機構(gòu)才能單獨提供創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，金融科技公司可通過提供技術(shù)支持、技術(shù)解決方案等方式和持牌金融機構(gòu)合作參與金融科技創(chuàng)新。事實上，從國外實踐經(jīng)驗來看，實際進入監(jiān)管沙盒的企業(yè)多數(shù)還是大型金融機構(gòu)或是與其有良好合作的科技企業(yè)。

　　李鑫進一步稱，“金融科技企業(yè)若要把握機遇，可加強與金融機構(gòu)合作?！?/strong>