新年伊始爆發(fā)的新型冠狀病毒肺炎疫情，給中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展籠上一層陰影。隨著防疫措施的加強，疫情傳播的速度逐漸得到控制，但也導(dǎo)致諸多企業(yè)尤其是小微企業(yè)受到了不同程度的沖擊。雖然近期各地陸續(xù)開始推進(jìn)復(fù)產(chǎn)復(fù)工，小微企業(yè)營商環(huán)境有所改善，但仍需要政策的鼓勵與支持。

　　2月29日，為進(jìn)一步優(yōu)化金融信貸營商環(huán)境，切實減少疫情影響，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，市地方金融監(jiān)管局會同人行營管部、北京銀保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加快優(yōu)化金融信貸營商環(huán)境的意見》(下稱《意見》)，重點關(guān)注小微企業(yè)融資問題，并提出多項意見措施。

　　01政策、資金、技術(shù)三大層面解決小微信貸難題

　　小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但其得到的金融資源長期不足，一直面臨著“融資難、融資貴、融資慢”的問題。盡管中央政策多次鼓勵，但小微企業(yè)信貸難題仍然是目前亟待解決的。

　　從根本上來說，這并非金融機構(gòu)不想做普惠，而是小微企業(yè)風(fēng)險的復(fù)雜性與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)險識別能力不完全匹配。其次，傳統(tǒng)人工信貸流程的成本太高、效率較低，而小微企業(yè)的貸款規(guī)模有限，抗風(fēng)險能力弱，這就導(dǎo)致金融服務(wù)的客單價低，必須依靠更高的利息來覆蓋風(fēng)險和成本。同時，疫情作為黑天鵝事件，不但加重小微企業(yè)的困境，也限制了金融機構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場盡調(diào)和業(yè)務(wù)辦理的能力，更有不少銀行因為復(fù)工率不足而影響效率。

　　鑒于此，《意見》的出臺不僅僅提出了指導(dǎo)性的政策建議，還從多個維度給出了落地的指引。在《意見》指導(dǎo)下，在京民營、小微企業(yè)將迎來政策、資金、科技三層助力。

　　政策層面，《意見》鼓勵政府推廣政府采購訂單融資，加大政策資金支持。

　　資金層面，號召金融機構(gòu)保持信貸供給穩(wěn)定增長、降低小微企業(yè)綜合融資成本并進(jìn)一步發(fā)揮融資擔(dān)保體系作用，讓在京企業(yè)以更低的融資成本獲得金融服務(wù)。

　　除了上述兩個常用手段，《意見》還特別從科技的角度給出了解決意見，鼓勵金融科技技術(shù)在信貸領(lǐng)域應(yīng)用，并利用科技大幅減少信貸申請材料，提升在線辦理水平。長期來看，科技能大幅提高金融效率、降低信貸成本，將從根本上解決金融界小微企業(yè)融資的“可持續(xù)”問題。

　　隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，以大數(shù)據(jù)計算、人臉識別、文本識別等為代表的AI技術(shù)正在一步步融入金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)。在一些較早應(yīng)用小微企業(yè)智能信貸技術(shù)的金融機構(gòu)中，也進(jìn)行了不少業(yè)務(wù)端的數(shù)字化改造：比如通過API技術(shù)嫁接互聯(lián)網(wǎng)場景平臺，精準(zhǔn)將線上小微企業(yè)導(dǎo)流到銀行小微信貸業(yè)務(wù);通過文本識別技術(shù)將企業(yè)部分材料上傳至線上審核系統(tǒng)，減少線下收集材料;通過大數(shù)據(jù)技術(shù)查詢企業(yè)稅務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)等，形成輔助風(fēng)控的報告等。

　　金融科技發(fā)展到今天，智能獲客、智能風(fēng)控、智能貸后、流程自動化管理等金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的創(chuàng)新應(yīng)用正在助力解決小微企業(yè)信貸難的問題。

　　02 RPA技術(shù)打破傳統(tǒng)小微信貸效率難題

　　近年以來，一項新興的技術(shù)“流程自動化系統(tǒng)”(Robotic Process Automation，簡稱RPA)，開始得到各個行業(yè)特別是金融行業(yè)的重視。RPA，即Robotic Process Automation(機器人流程自動化)，是指用軟件自動化方式代替人工操作計算機完成的業(yè)務(wù)，讓軟件機器人自動處理大量重復(fù)的、基于規(guī)則的工作流程任務(wù)。RPA可以廣泛應(yīng)用于財務(wù)、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控、客戶服務(wù)、IT、HR等多個部門，在金融、互聯(lián)網(wǎng)、教育、制造等行業(yè)有廣泛的應(yīng)用前景。

　　目前，銀行開展小微企業(yè)貸款主要分為為擔(dān)保模式、IPC模式和信貸工廠模式三種。傳統(tǒng)擔(dān)保模式下，小微企業(yè)需要提供抵押、擔(dān)保，很多小微企業(yè)資質(zhì)不足。IPC模式是德國微貸IPC技術(shù)，以信貸員實地調(diào)查和信息驗證為重點，在客戶獲取、客戶服務(wù)方面具備優(yōu)勢，但對人員經(jīng)驗要求高，且容易產(chǎn)生道德風(fēng)險。

　　第三種信貸工廠模式是最為高效，也是目前金融機構(gòu)科技合作的最熱領(lǐng)域，是指銀行根據(jù)小微企業(yè)特點，像工廠制造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品一樣對信貸業(yè)務(wù)實行批量處理，運營效率有提升，但額度相對較低。相比于前兩者，信貸工廠模式較標(biāo)準(zhǔn)化，流程相對最簡單，可分為7步：

　　第一，接觸客戶;第二，客戶準(zhǔn)備并遞交材料;第三，銷售人員錄入;第四：中臺復(fù)核;第五，風(fēng)控部門實地調(diào)查;第六：電話核實;第七，最終審批并放款。由此可見，目前金融機構(gòu)面對小微企業(yè)的信貸流程仍然較長，即便采取網(wǎng)絡(luò)獲客，銀行完成貸款的審批也常常需要兩周以上。

　　現(xiàn)在金融機構(gòu)信貸審核中，客服、錄入、復(fù)核等絕大部分工作都是經(jīng)由專人通過電腦來完成的，雖然有的金融機構(gòu)采用AI識別，但這些工作最終需要人工來高重復(fù)性的操作，很容易出錯。

　　RPA技術(shù)在金融行業(yè)開始受到歡迎，是因為其不需要嵌入企業(yè)已有系統(tǒng)(即不需要進(jìn)行系統(tǒng)化改造)，而可以以“插件化”的形式針對高重復(fù)性、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)則明確的日常事務(wù)進(jìn)行大批量操作。金融機構(gòu)系統(tǒng)非常龐大，若以“改造型”技術(shù)來修改系統(tǒng)，會造成實時困難。

　　而RPA可以插件化部署，成功部署后RPA系統(tǒng)將模擬人工操作，自動進(jìn)行信息收集和提取，生成用戶所需報表，自動化錄入后續(xù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等，從而減少人工操作，使人類可以專注于需要與客戶交互和需要情緒智力、推理、判斷的其它工作。

　　03人工智能等技術(shù)加持，金融科技再升級

　　《意見》中鼓勵建立金融服務(wù)快速響應(yīng)機制、大幅減少信貸申請材料、加強金融科技在信貸服務(wù)中的應(yīng)用等，目的是為了解決小微企業(yè)信貸的操作負(fù)擔(dān)與貸款慢的問題，而解決這些問題的金融科技背后，人工智能技術(shù)功不可沒。

　　RPA軟件機器人最擅長的是模擬人的方式去處理重復(fù)的、繁瑣的、易錯的流程，而AI技術(shù)則用以實現(xiàn)系統(tǒng)智能化操作。在金融科技解決方案供應(yīng)商品鈦的實踐中，將RPA與AI結(jié)合并部署在銀行系統(tǒng)當(dāng)中，最大程度優(yōu)化RPA系統(tǒng)的自動化流程。

　　比如客服環(huán)節(jié)，工作人員無須觸客而只需要采用RPA系統(tǒng)下機器人臉識別技術(shù)即可完成真人、實名核對;材料提交環(huán)節(jié)，也可以讓RPA融入文本識別技術(shù)實現(xiàn)自動化導(dǎo)入系統(tǒng);后期的標(biāo)準(zhǔn)分類、歸檔、信用檢查和背景檢查等批量化操作都可以由RPA系統(tǒng)進(jìn)行，一個模塊化的、順暢的RPA系統(tǒng)將以報告形式直觀呈現(xiàn)。

　　除了在優(yōu)化流程方面，人工智能技術(shù)在識別需求、客戶觸達(dá)、智能風(fēng)控等環(huán)節(jié)也應(yīng)用頗深。以金融科技企業(yè)度小滿為例，依托百度的數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)優(yōu)勢，能夠有效地完成小微企業(yè)金融需求的識別，利用金融科技實現(xiàn)信貸服務(wù)與需求的精準(zhǔn)匹配。

　　在風(fēng)控環(huán)節(jié)，度小滿金融運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)對潛在用戶進(jìn)行深度挖掘，有效識別小微企業(yè)主身份，并通過建立響應(yīng)模型抓取金融服務(wù)需求，保證資金使用場景，降低獲客成本的同時，有效地把控獲客風(fēng)險。

　　值得關(guān)注的是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對金融科技的重視和投入也在不斷增加。以北京銀行為例，其近年一直專注于金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，構(gòu)建了適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求的配套基礎(chǔ)設(shè)施，推動分布式數(shù)據(jù)庫平臺、私有云平臺、移動平臺、大數(shù)據(jù)平臺、人工智能服務(wù)平臺、開放銀行等基礎(chǔ)平臺建設(shè)。在針對小微企業(yè)方面，北京銀行此前就創(chuàng)新推出小微企業(yè)“網(wǎng)速貸”等線上融資產(chǎn)品，隨借隨還，循環(huán)使用。

　　此外，北京在2018年就對外宣布，面對新形勢、新要求，北京銀行將全力支持民企小微企業(yè)發(fā)展，持續(xù)優(yōu)化民營、小微企業(yè)金融服務(wù)供給。將加強大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等前沿金融科技應(yīng)用，為做好民營企業(yè)金融服務(wù)插上科技的翅膀。

　　在疫情之下，智能化、線上化的金融服務(wù)得到了全社會的重視，也推動了金融機構(gòu)發(fā)展科技的決心。無論是RPA這樣的系統(tǒng)性解決方案，還是大數(shù)據(jù)、人工智能等底層創(chuàng)新技術(shù)，金融科技對推動解決小微企業(yè)融資難問題有著顯而易見的效果。在《意見》從政策、資金、科技層面鼓勵智能化金融科技發(fā)展的支持下，會有越來越多的小微企業(yè)得到金融服務(wù)，度過難關(guān)。

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